Ordlista termer & begrepp för samlingslån
Samlingslån och omstar tslån är ofta svåra att förstå som låntagare eftersom det inkluderar krångliga termer, villkor och begrepp. Nedan beskriver vi ordens betydelse, benar ut knepiga ord så att du får bättre förståelse innan du tar ett lån.
De flesta som tar samlingslån och nystar tslån har dålig ekonomisk bakgr und, ofta med skuldsättning. Denna sida är till för de som vill utbilda sig i hur det fungerar att samla lån och krediter för en bättre ekonomisk framtid.
Amortering
Beloppet du betalar av på din skuld vid varje betalningstill fälle för att minska själva kapitalskulden. I takt med avamor tering sänks dina räntekostnader.
Amorteringsfrihet
En tidsbestämd period då du endast betalar ränta och eventuella avgifter på din skuld, utan att själva skulden går ner. Amor teringsfrihet kan beviljas för att ge till fälligt andr um i en pressad privatekonomi.
Annuitetslån
En återbetalningsmodell där du betalar exakt samma summa varje månad under hela av talstiden, för utsatt att ränteläget är oförändrat. För dig som samlar dina krediter innebär detta en trygg och för utsägbar månadskostnad.
Avbetalning
Ett upplägg för att dela upp ett köp eller skuld över tid genom regelbundna inbetalningar. Många små sådana från olika butiker leder ofta till onödigt höga månadskostnader som med fördel kan bakas ihop.
Aviavgift (administrationsavgift)
Belåningsgrad
Det procentuella förhållandet mellan hur mycket du har i skuld och vad den ställda säkerheten, oftast din bostad, är värderad till. En lägre sif fra här ger dig oftast mycket bättre villkor när du ansöker om samlingslån eller omstar tslån.
Betalningsanmärkning
En prick i det ekonomiska registret som visar att du varit sen med betalningar eller inte betalat. Betalningsanmärkningen ligger kvar i tre år och hindrar dig ofta från att ta nya krediter. Betalningsanmärkningar hindrar inte dig från att ta samlingslån.
Betalningsföreläggande
Ett formellt skriftligt krav från K ronofogden som skickas ut när någon kräver dig på pengar för en obetald skuld. Om kravet inte bestrids eller om betalning uteblir får du en betalningsanmärkning.
Blancolån (privatlån)
En kredit som beviljas utan underliggande säkerhet i form av fysisk tillgång. Samlingslån är ofta en form av blancolån, om det inte kopplas till bolånet.
Borgensman
En person som juridiskt lovar att ta över och betala en skuld om den urspr ungliga låntagaren inte kan betala. En borgensman är ofta nyckeln till att bli beviljad ett nystar tslån om du har låg kreditvärdighet.
Borgenär
Den par t , vanligtvis en bank eller ett kreditbolag, som har lånat ut pengar och därmed har den lagliga rätten att kräva tillbaka beloppet enligt det av tal ni har skrivit på.
Creditsafe
Ett internationellt företag som hämtar in information om din privatekonomi för att bedöma din återbetalningsförmåga. När en aktör gör en för frågan via C reditsafe syns det inte på ditt kreditbetyg hos UC (UC- score ), vilket skyddar din kreditvärdighet.
Dröjsmålsränta
En extra, ofta väldigt hög, straffkostnad i procent som tickar på din skuld för varje dag en inbetalning är försenad. Dröjsmålsränta är den största anledningen till att små skulder snabbt växer okontrollerat.
Dun & Bradstreet (före detta Bisnode)
Ett data- och analysföretag som utför finansiella bakgrundskontroller på privatpersoner. Förfrågningar som görs via detta bolag registreras inte hos Upplysningscentralen (UC) och påverkar därför inte din kreditprofil.
Effektiv ränta
Totalkostnaden per år för ett lån, visat i procent. Nominell ränta plus avgifter utgör den effektiva räntan. Det absolut viktigaste jämförelsemåttet när du vill slå ihop dina skulder, eftersom denna ränta ofta är betydligt högre än angiven ränta.
Existensminimum
Det absolut lägsta belopp du enligt lag har rätt att behålla av din månadslön för att täcka levnadskostnader. Allt över existensminimum tar Kronofogden om du blir utmätt eller genomgår skuldsanering.
Fast ränta
Priset för att låna pengar bundet till en fast procentsats under en viss tidsperiod. Det skyddar från marknadens svängningar och gör att du vet exakt vad din samlade skuld kostar varje månad. Samlingslån med fast ränta kommer ofta som annuitetslån.
Finansinspektionen (FI)
Den statliga myndighet som övervakar, granskar och sätter upp reglerna för banker och kreditinstitut i Sverige. Finansinspektionen jobbar för att säkerställa en sund marknad och att låntagare behandlas rättvist.
Förfallodag
Det exakta datum då dina pengar senast måste finnas bokförda på mottagarens konto. Vid utebliven eller försenad betalning utifrån förfallodagen får du påminnelse- och straffavgifter av kreditgivaren.
Förseningsavgift
En summa pengar du måste betala när du inte betalat en räkning i tid. Om du har många utspridda smålån kan dessa små avgifter snabbt bli en stor summa.
Gäldenär
Den individ som är skyldig pengar till en bank eller ett kreditbolag. När du tar ett samlingslån för att lösa dina utspridda skulder är det du som är denna part i avtalet.
Högkostnadskredit
Ett avtal med en hög ränta, ofta snabblån eller sms-lån. Högkostnadskrediter är dem du samlar i ett större och billigare samlingslån för att undvika onödiga räntekostnader.
Inkasso
Ett externt bolag (Inkassobolag) tar över ansvaret för att driva in en skuld du inte betalat i tid. Detta kommer med extra avgifter och är sista steget innan ärendet går vidare till Kronofogden (KFM).
Inlösenavgift
En historisk kostnad vissa långivare tog ut om du betalade tillbaka skulden i förtid. Enligt nya Konsumentkreditlagen (2009/10:242) har du rätt att betala av ett privatlån i förtid utan extra kostnad.
Jämkning
Ett beslut från Skatteverket som gör att din arbetsgivare drar mindre skatt på lön. Exempelvis görs detta för dig med stora ränteutgifter, men efter 2026 kan du inte längre göra ränteavdrag för privatlån. Jämkning gör att du får mer på fickan från början istället för att få det på skatteåterbäringen en gång per år.
KALP (Kvar-att-leva-på-kalkyl)
En matematisk uträkning som banken gör för att se hur mycket pengar du har över varje månad efter att boende och levnadskostnader betalats. Uträkningen måste göras på alla låntagare, inklusive de som söker nystartslån.
Konsumentkreditlagen
Det lagstiftade regelverket i Sverige som skyddar dig som privatperson när du lånar pengar eller handlar på avbetalning. Konsumentkreditlagen (2010:1846) innehåller 60 kapitel.
Kreditkortsskuld
Det belopp du har utnyttjat men ännu inte betalat tillbaka på dina kreditkort. Att inte betala kreditkortsskulder i tid har mycket hög ränta och avgifter. Om du betalar kreditkortsräkningar tillkommer ofta inga kostnader alls.
Kreditprövning
Den noggranna bedömningen som en långivare gör av din ekonomiska situation, dina inkomster och dina utgifter. Det görs för att avgöra om du kan beviljas en finansiell nystart utan att riskera överbelåning.
Kreditupplysning
Ett informationsunderlag som beställs från ett registerföretag och som visar din ekonomiska historik, inkomst, befintliga lån och eventuella anmärkningar. Det fungerar som bankens underlag när de bedömer din ansökan om att samla dina skulder.
Kronofogden (KFM)
Den statliga myndighet i Sverige som har till uppgift att driva in obetalda skulder och hantera utmätningar. Har du ärenden eller ett pågående saldo här krävs det ett specialanpassat omstartslån med säkerhet, oftast en bostad, för att du ska kunna få hjälp att bli skuldfri.
Köp nu betala senare (BNPL)
Ett betalsätt som gör att du handlar saker på faktura. Populära aktörer som erbjuder betallösningen är Avarda, Klarna, Walley och Qliro. Köp nu betala senare är ofta första steget in i en skuldfälla eftersom du handlar för pengar du inte har.
Lågkostnadskredit
Ett lån eller kredit med mycket fördelaktiga räntevillkor och låga avgifter. Målet när du samlar lån är att omvandla dem till en sådan här lösning för att lättare kunna betala av skulden.
Lånbeviljande
Det positiva beskedet du får när en låneansökan blir godkänd. Hos Refino får du först ett preliminärt besked utifrån vad du svarat på frågorna i ansökningen, sedan görs den faktiska kreditprövningen.
Låneansökan
Ett digitalt eller fysiskt formulär som fylls i och skickas till banken för att ta lån. Lånebelopp, vad pengarna ska användas till och vissa personliga uppgifter inkluderas i ansökan om lån. Om du ska baka ihop gamla skulder till ett stort lån behövs ingen orsak till lånet eftersom det bara kan användas till att betala av skulder.
Låneförmedlare
En mellanhand som samlar in leads (personer som vill ta lån) och jämför erbjudanden från flera olika banker samtidigt. Syftet är att skicka nya kunder till kreditgivarna, samtidigt som låntagarna får ett så bra avtal som möjligt.
Låneskydd
En försäkring som täcker dina lånekostnader om du skulle tappa din inkomst under låneperioden. Låneskyddet betalar då månadskostnaderna vid arbetslöshet eller långvarig sjukskrivning. Refino erbjuder låneskydd i samband med att du tecknar samlingslån för att skapa en ännu tryggare ekonomi.
Låntagare
Den person som har tecknat ett avtal med en bank, tagit emot pengar och därmed åtagit sig att betala tillbaka beloppet inklusive ränta och avgifter över tid.
Löptid
Den överenskomna tidsperioden mellan bank och låntagare som skulden ska betalas tillbaka under. Genom att förlänga denna period kan du sänka din utgift varje månad när du bakar ihop dina krediter.
Lösenkrav (lösenfullmakt)
Ett lånevillkor från en bank som innebär att de tar över ansvaret att direkt betala av dina existerande skulder åt dig. Detta garanterar att ett samlingslån faktiskt används för en nystart på ekonomin och avbetalning.
Medlåntagare
En extra person, ofta en partner eller familjemedlem, som står med på låneansökan och delar det juridiska betalningsansvaret med dig. Medlåntagare behövs ofta för att ett omstartslån ska beviljas eftersom låntagaren själv ofta har dålig kreditvärdighet och svag ekonomi.
Mikrolån (smålån)
En mindre summa pengar med kort återbetalningstid, som ofta beviljas snabbt men till extremt hög ränta och onödiga avgifter. Dessa är exakt de typer av skulder som snabbt försämrar din ekonomi och bör bakas in i en större, tryggare lösning.
Månadskostnad
Den exakta summa pengar som behöver betalas varje månad, bestående av ränta, avbetalning och eventuella avgifter. Att samla sina lån leder nästan alltid till en lägre månadskostnad.
Nominell ränta
Den grundläggande räntesatsen (procentuellt) som banken sätter för att låna ut pengar. Den nominella räntan är på ett år och uppdelad på 12 betalningstillfällen. Nominell ränta inkluderar inte andra avgifter och uppläggningskostnader. På snabblån och högkostnadskrediter är den reella räntan (effektiva räntan) ett viktigare mått eftersom de små avgifterna höjer totalkostnaden.
Omfrågandekopia
Ett dokument som skickas hem fysiskt eller till digital brevlåda varje gång en aktör har tagit en kreditupplysning på dig. Den visar exakt information som vi eller andra banker tagit del av inför ett beslut om din låneansökan.
Omstartslån (nystartslån)
Specialanpassat lån som bakar ihop flera lån till ett stort privatlån med lägre månadskostnad i syfte att ordna upp dålig privatekonomi. Omstartslån tas av personer med skulder eller betalningsanmärkningar för att betala av de gamla lånen och få en ny start.
Pant
En fysisk tillgång, oftast din bostad, som står som säkerhet till banken. Om du inte kan betala tillbaka din kredit enligt avtalet, har banken i sista hand rätt att sälja tillgången för att få tillbaka sina pengar. Samlingslån har ofta ingen underliggande pant.
Rak amortering
En återbetalningsplan där du betalar av exakt samma summa på själva grundskulden varje månad. Månadskostnaden blir då högst i början, och sjunker stadigt i takt med att skulden minskar.
Refinansiering
Processen att ta en ny kredit för att helt betala av befintliga, ofta dyrare, lån och krediter. Att samla ihop flera skulder, betala av dem, och då få färre avgifter och lägre månadskostnad är vägen till en mer städad ekonomi.
Restskuld
Den del av ditt ursprungliga belopp som fortfarande återstår att betala tillbaka vid given tidpunkt. När du vill ta ett hopbakslån är det din totala restskuld vi tittar på.
Riksbanken
Sveriges centralbank, den statliga institution som ger ut den svenska valutan, samt ansvarar för penningpolitiken, det finansiella systemet och landets betalningar. Deras beslut påverkar direkt hur dyrt eller billigt det blir för oss att låna ut pengar till din nystart.
Räntelagen
Det juridiska regelverk som bestämmer hur, när och i vilken utsträckning dröjsmålsavgifter får tas ut när en inbetalning är försenad. Räntelagen (1975:635) är ett skydd för låntagare mot orimliga straffkostnader och ett tak för maximal ränta.
Rörlig ränta
En kostnad för att låna pengar som inte är låst i förväg, utan följer det allmänna marknadsläget och justeras vanligtvis var tredje månad. Historiskt sett har rörlig ränta gett lägre totalkostnad över tid men kräver privatekonomi med marginal för tillfälliga kostnadsökningar.
Safenode
Ett kreditupplysningsföretag vars förfrågningar inte registreras hos Upplysningscentralen (UC).
Samlingslån (hopbakslån)
Ett lån som bakar ihop existerande krediter, skulder och lån till ett stort. Genom att ersätta många fakturor får du en enda faktura, lägre månadskostnad och i vissa fall längre återbetalningstid.
Samlingslån med historiskt skuldsaldo
En nystartslösning för dig som tidigare har haft obetalda ärenden hos Kronofogden (KFM), men som nu har betalat av dem.
Samlingslån med medsökande
En hopbakslösning där du och en extra person (ofta närstående), står på låneavtalet tillsammans. Bedömt av långivaren blir då er gemensamma återbetalningsförmåga vilket i regel leder till lägre räntekostnad och högre beviljandegrad.
Samlingslån med skuldsaldo
En ofta akut kreditlösning för dig med aktiva, obetalda skulder hos Kronofogden. Detta kräver nästan alltid underliggande säkerhet eller en medlåntagare.
Samlingslån med säkerhet
Ett lån som betalar av flera krediter genom ett nytt, större lån, med underliggande säkerhet som pant. Vanligt är att till exempel huset sätts som pant, eller att man betalar av dyra lån genom att öka sitt existerande bolån.
Samlingslån utan fast anställning
Ett lån för att baka ihop flera krediter till ett stort lån, utan att låntagaren har fast anställning. Detta kan ändå beviljas om du har medlåntagare, är pensionär, eller är anställd på vikariat och projekt.
Samlingslån utan medsökande
Ett hopbakslån när du som låntagare anses ha tillräckligt god ekonomi att du kan återbetala lånet på egen hand. Detta kräver tillräcklig egen inkomst och nästan alltid fast anställning.
Samlingslån utan säkerhet
En nystartskredit där du inte behöver pantsätta fysisk tillgång för att få loss pengarna. Vanligast är att samlingslån är ett vanligt blancolån utan säkerhet.
Sergel
Ett av de större inkassobolagen i Sverige som har till uppgift att driva in förfallna fakturor åt andra företag. Har dina räkningar hamnat här eller hos liknande aktörer, är det en mycket stark varningssignal om att du bör få kontroll på ekonomin och eventuellt baka ihop dina lån.
Skuldebrev
Det juridiska, skriftliga kontraktet mellan dig och banken. Dokumentet är beviset på att du har lånat pengarna, hur stor summan är, och exakt vilka villkor som gäller för din återbetalning av samlingslånet.
Skuldfinansiering
Processen och arbetet med att ordna upp en trasig eller väldigt dyr ekonomisk situation genom att ta in nytt kapital. Pengarna används uteslutande för att täcka och betala av de dyra och spridda kreditåtaganden du dragit på dig historiskt.
Skuldkvot
En matematisk jämförelse mellan storleken på alla dina samlade lån och din årliga bruttoinkomst. En hög siffra här indikerar att du har lånat mycket i förhållande till din lön, vilket gör det extra kritiskt att du ser över dina räntor och bakar ihop dyra krediter för att sänka din månadskostnad.
Skuldsaldo
Den exakta summa pengar som ligger registrerad som obetald och förfallen hos Kronofogden. Om du har aktivt skuldsaldo kan du ha svårighet att ta nya lån, bli beviljad kreditlösningar och att skriva på hyreskontrakt.
Skuldsanering
Statligt beslut från Kronofogden som beviljas personer som bedöms vara så tungt belastade ekonomiskt att de omöjligt kan betala tillbaka allt under överskådlig tid. Du lever under perioden för skuldsanering på uträknad existensminimum och resterande inkomster betalas till Kronofogden. Efter skuldsaneringsperioden (vanligtvis 5 år) skrivs eventuella återstående skulder av för evigt.
Skuldfälla
En nedåtgående ond spiral i privatekonomin där du tvingas ta nya, ofta ännu dyrare krediter, för att ha råd att betala månadskostnaderna på existerande lån. Att slå ihop allt till ett lån är ofta den enda hållbara vägen ut ur en skuldfälla.
SMS-lån
Små och dyra krediter som betalas ut snabbt med kort återbetalningstid. Dessa är ofta betraktade som de farligaste för privatekonomin. Förr i tiden var SMS-lån bokstavligen en SMS-tjänst för att ta lån. Man skickade ett meddelande till ett nummer, med sitt personnummer och bankkontonummer, för att sedan få pengarna utbetalda direkt. Traditionella SMS-lån finns inte på det sättet längre men benämningen används fortfarande flitigt som referat till snabblån.
Snabblån
Ett mindre lån med hög tillgänglighet och snabba utbetalningar. Snabba lån har ofta maximal ränta och dyra dolda avgifter. Många använder hopbakslån för flera snabblåneskulder för att sänka antalet dolda avgifter och räntekostnader.
Solidariskt betalningsansvar
En juridisk term som betyder du och medlåntagare tillsammans är ansvariga för återbetalning av hopbakslånet. Ni är med andra ord båda lika ansvariga för 100% av lånebeloppet. Om den ena låntagaren inte betalar, får alltså alla låntagarna betalningsanmärkningar.
STIBOR
En referenssiffra som dagligen visar vad bankerna själva betalar för att låna pengar av varandra. Denna procentsats ligger ofta till grund för hur vi sätter din ränta.
Styrränta (reporänta)
Sveriges ränta som beslutas av Riksbanken för att balansera ekonomin. Det är denna ränta som storbankerna behöver betala för att låna pengar av Riksbanken. Alla långivare, inklusive storbankerna, tar ut en ränta ovanpå styrräntan vilket är deras vinstmarginal.
Syna
Ett av de mindre kreditupplysningsföretagen på den svenska marknaden.
Trygghetsförsäkring
En försäkring som betalar dina fasta kostnader och lån om du blir sjukskriven eller arbetslös. Detta kan tecknas i kombination med ditt omstartslån för att säkra att din nystart inte fallerar vid oväntad livskris.
Låneskydd
En försäkring som betalar dina lånekostnader om du blir sjukskriven eller arbetslös. Detta kan tecknas i kombination med ditt omstartslån för att säkra att din nystart inte fallerar vid oväntad livskris.
Upply snings centralen ( UC )
Det överlägset största och mest använda informationsregistret i Sverige för att kontrollera en persons ekonomi, ägt i gemensam regi av storbankerna. H ar du många registrerade för frågningar hos UC under kor t tid sjunker ditt kreditbetyg kraftigt. När banker eller kreditinstitutioner begär ut information från Upplysningscentralens register syns din taxerade årsinkomst , fysiska tillgångar som bilar och hus, samt ex isterande skulder.
Uppläggningsavgift
En engångskostnad som debiteras i början av av talet för det administrativa arbetet med att star ta ditt konto och ut föra själva jobbet med att betala av dina krediter åt dig.
Utmätning
Det yttersta steget där K ronofogden med tvång drar pengar direkt från din lön eller säljer dina värdefulla tillgångar för att betala obetalda räkningar. Ett samlingslån används generellt för att undvika en utmätning eftersom detta tär både psykiskt och ekonomiskt på skuldsatta personer