Vad ska man tänka på när man samlar lån?
Du kan ofta sänka dina månadskostnader markant genom att byta ut flera dyra krediter mot ett enda samlingslån. Många betalar onödigt mycket i dolda avgifter och hög ränta på grund av sina utspridda småkrediter. Vi har haft många kunder som samlat lån genom åren, här är våra varmaste tips inför att du ska göra det.
Tips när du ska samla lån
- Börja med en överblick över din privatekonomi
- Välj en seriös kreditgivare
- Låna inte mer än du behöver
- Betala av skulden så snabbt som möjligt
- Glöm inte avgifterna
- Jämför alltid innan du skickar låneansökan
1. Börja med en överblick över din privatekonomi
Där vi alltid börjar när du ansöker om att samla lån är att se över din nuvarande privatekonomi - det borde du också göra.
Sammanställ följande i ett Excel-ark eller på papper :
- Totala skulder
- Vilka kreditinstitut och långivare du har skulder hos
- Din effektiva ränta på varje lån och kredit
- Kvar till avbetalning på samtliga krediter
- Dina inkomster per månad
- Dina övriga inkomster
- Eventuellt sparkapital
- Dina tillgångar (aktier, bostad, fordon och så vidare)
En bra start mot en bättre privatekonomi är att sälja av saker du äger för att betala av skulder.
2. Välj en seriös kreditgivare
Välj en kreditgivare med tillstånd från Finansinspektionen för att garantera att verksamheten följer svensk lagstiftning och god kreditgivningssed. Enligt Konsumentkreditlagen får långivare idag aldrig ta ut mer än 20 procentenheter över referensräntan. Att då välja en långivare som står under Finansinspektionens tillsyn innebär att du inte får ockerränta på ditt lån.
Vi är seriösa kreditgivare och säkerställer ansvarsfull kreditgivning genom kreditprövning och personlig rådgivning.
3. Låna inte mer än du behöver
Vissa tar samlingslån som ett sista försök att låna ännu mer pengar. Detta är det absolut dummaste du kan göra sett till din finansiella situation. Detta strider dels mot lånevillkoren, men gör också att du ökar din skuldsättning. Hela poängen med omstartslån är att du ska få en nystart på din ekonomi, mot en skuldfri framtid.
Hos Refino kan du inte låna mer än du behöver, eftersom vi aldrig betalar ut lånebeloppet till ditt konto. Vi löser istället alla dina existerande krediter enligt avtalet och därefter återstår endast din skuld till oss.
4. Betala av skulden så snabbt som möjligt
Amorteringstakten påverkar lånets totala kostnad och ränta. Ju kor tare återbetalningstiden är, desto mindre ränta behöver dubetala.
Räkneexempel:
| Omstartslånets belopp | Löptid | Löptid | Total återbetalning |
|---|---|---|---|
| 200 000 kr | 7 år | 22 % | 398 749 kr |
| 200 000 kr | 5 år | 22 % | 334 860 kr |
Tänk på att räkneexemplet utgår från att räntan hålls oförändrad under hela löptiden.
Att prioritera att betala av dina lån är alltid sunt för att ordna upp ekonomin. Skillnaden i den totala återbetalningen är alltså 63 889 kr högre om du betalar tillbaka på 5 år, kontra 7 år. Det frigör mer pengar i din ekonomi snabbare och ger dig möjlighet till en friare privatekonomi.
5. Glöm inte avgifterna
Dolda avgifter som: uppläggningsavgifter, aviavgifter, fakturaavgifter, förseningsavgifter och administrativa avgifter ökar den totala kostnaden för ett lån. Räkna därför alltid på den effektiva räntan (alltså totalkostnaden för lånet) istället för att bara stirra dig blind på räntan.
6. Jämför alltid innan du skickar låneansökan
Du ska alltid förstå vad du ger dig in på, oavsett om det är ett samlingslån eller någon annan kredit. Jämför villkor mot olika aktörer, och se till att du faktiskt får ut något av att samla dina lån.
Tänk på att en medsökande ofta höjer dina chanser rejält till lägre ränta och bättre lånevillkor. Detta eftersom vi som bank får minskad kreditrisk. Det kan därför vara en bra idé att ha en medlåntagare - för att få ned totalkostnaden.
Vilka alternativ finns för att ordna upp sin ekonomi?
Samlingslån passar inte alla, till exempel om du har kor ta löptider kvar eller väldigt små lån som skulle kunna betalas av med snöbollsmetoden.
Att sänka dina levnadskostnader eller sälja av tillgångar och lösören är inte bara komplement till att samla dina lån, utan är också ett bra första steg mot skuldfrihet .
Budgetrådgivning finns också hos din kommun , för kostnadsfri hjälp att få en överblick på skulder och hushållsbudget. Kommunens skuldrådgivare stöttar dig där med prioritering av fakturor eller ansöka om skuldsanering hos Kronofogden.