Hur fungerar ränta på samlingslån

Vad är ränta?

Ränta är kostnaden för att låna pengar, uttryckt som en procentandel av lånebeloppet per år. Banken eller långivaren tar ut avgiften som ersättning för risken. Den täcker även det kapital som binds upp när du lånar.

Vad är effektiv ränta?

Effektiv ränta är den totala årskostnaden för ett lån. Den inkluderar både den nominella räntan och alla tillkommande avgifter, som uppläggningsavgifter eller månadsavier. Det är lättast att jämföra lån genom att titta på den effektiva räntan eftersom det är totalkostnaden.

Vad är nominell ränta?

Nominell ränta är kostnaden för att låna pengar uttryckt i procent. Nominell ränta är per år. Kom ihåg att nominell ränta exkluderar andra eventuella avgifter för lånet, därför är effektiv ränta en bättre överblick i lånets totalkostnad.

Maximal nominell ränta i Sverige är 22,00 procent under andra halvåret av 2026. Enligt Konsumentkreditlagen får den nominella krediträntan maximalt vara 20 procentenheter över Riksbankens gällande referensränta.

Vad är skuldränta?

Skuldränta är kostnaden för att låna pengar som debiteras på ditt utestående lånebelopp utifrån en överenskommen årsränta. Eftersom räntan beräknas dagligen på den aktuella skulden minskar räntekostnaden i takt med att du amorterar.

Vad är upplupen ränta?

Upplupen ränta är den del av lånekostnaden som hunnit växa fram mellan det senaste förfallodatumet och dagen för beräkningen. Det är alltså den ränta som tickat upp på din skuld under löptiden. Den har dock ännu inte hunnit betalas till kreditgivaren.

När du tar ett samlingslån ingår denna upplupna ränta i bankens totala ränteberäkning fram till nästa betalningsavi. Begreppet är en bokföringsterm som visar den faktiska räntekostnaden per dag, i enlighet med Konsumentkreditlagen.

Vad är räntesats?

Räntesatsen är den procentuella kostnad som långivaren tar ut för ett lån under en viss tid. Den anges oftast som en årsränta.

Vilken ränta kan man få på ett samlingslån?

Refino tar upp till 22 % rörlig ränta på ett lån med 7 års återbetalningstid. Ditt kreditbetyg, skuldbelopp, återbetalningsförmåga och rådande styrränta från Riksbanken påverkar din personligt satta ränta.

Vi baserar helt enkelt din ränta på vår risk som kreditgivare. Det är även så andra kreditgivare gör.

Så fungerar ränta-på-ränta negativt när du är skuldsatt

Ränta-på-ränta-effekten vid skuldsättning innebär att räntekostnaderna läggs till den ursprungliga skulden varje månad, vilket får den att växa exponentiellt när banken beräknar ny ränta på ett allt större belopp.

När ränta beräknas på både kapitalbelopp och tidigare räntekostnader uppstår följande 4 negativa konsekvenser för din privatekonomi:

• Skuldtillväxt: Total skuldsumma stiger snabbare än vad dina amorteringar hinner minska den.

• Räntebörda: Räntekostnaden ökar varje månad eftersom den beräknas på ett ständigt växande lånebelopp.

• Det påverkar amorteringen: En allt mindre del av inbetalningarna går till att betala av lånet, eftersom räntekostnaden tar upp allt mer utrymme. Det tar då längre tid att betala av lånet och bli skuldfri.

• Skuldfälla: Den totala kreditkostnaden blir betydligt högre än vad den nominella räntan antyder, vilket gör det svårare att bli skuldfri.

Blir räntan lägre när man samlar sina lån?

Du får oftast en lägre ränta när du samlar dina lån. Din räntesats sätts dock baserat på hur stora skulder du har, din kreditvärdighet och återbetalningsförmåga. Ju sämre ekonomisk situation du befinner dig i, desto högre ränta kommer du få.

De flesta som samlar sina lån befinner sig i en dålig ekonomisk situation, vilket gör att det till och med kan bli svårt att beviljas samlingslån. Kreditgivarna anser dig som en för hög risk. Vi på Refino tror att alla förtjänar en chans till en bättre ekonomi, och kan därför även bevilja dig med betalningsanmärkningar hos Kronofogden.

Hopbakslån är tänkta som en lösning för att bli skuldfri. Därför är inte fokus nödvändigtvis på att sänka räntan, utan på att du ska kunna amortera av skulden.

Det är därför en del till exempel väljer en längre löptid, och på så sätt får ner månadsbetalningarna. Då kan en större del av betalningarna gå till amortering istället för ränta och avgifter.

Är det värt att samla sina lån även om man inte får lägre ränta?

I vissa fall är det värt att samla lånen även om du inte får lägre ränta. Till exempel om du har svårt att få ekonomin att gå runt, eller om din effektiva ränta gör det svårt att amortera av lånen.

Det är inte värt att samla dina lån om du tror att du kan betala av befintliga lån och krediter snabbt. Långivare får inte ta ut extra avgifter om du vill förtidslösa ett lån. Du kan till exempel använda snöbollsmetoden eller lavinmetoden för att snabbare lösa dina krediter.