Varför kan jag inte samla mina lån?

Varför kan jag inte samla mina lån?

När en ansökan om samlingslån nekas beror det oftast på att banken bedömer att din ekonomiska situation innebär en för hög risk. De åtta främsta anledningarna till nekad samlingslåneansökan är följande:

1. 1

   Aktivs skuldsaldo hos Kronofogden

2. 2

   Betalningsanmärkningar

3. 3

   För många UC-förfrågningar

4. 4

   Negativ KALP-kalkyl

5. 5

   Låg eller oregelbunden inkomst

6. 6

   Oanvända krediter

7. 7

   För höga skulder i relation till inkomst

8. 8

   Interna begränsningar hos långivaren

1. Aktivt skuldsaldo hos Kronofogden

Har du ett aktivt skuldsaldo hos Kronofogden är det svårt att få ett hopbakslån beviljat. Långivaren ser helt enkelt detta som en för stor risk.

Vi på Refino stirrar oss inte blinda på historiska händelser eller skulder, utan tittar på din totala återbetalningsförmåga. Därför kan du få ett samlingslån trots Kronofogden hos oss.

2. Betalningsanmärkningar

En betalningsanmärkning ligger kvar i 36 månader efter att den registrerats hos Upplysningscentralen, vilket gör det svårare att beviljas ett samlingslån hos många storbanker.

Här är de 3 faktorer som påverkar hur långivare bedömer din ansökan:

1. 1

   Typ av anmärkning: En enstaka anmärkning för en obetald faktura väger ofta lättare än upprepade anmärkningar eller utmätningar för obetalda skulder.

2. 2

   Tidpunkt för händelsen: Ju längre tid som passerat sedan anmärkningen uppstod, desto mer positivt ser banken på din nuvarande ekonomiska stabilitet och återbetalningsförmåga.

3. 3

   Nuvarande inkomstnivå: En stabil, fast inkomst kan i vissa fall väga upp för en tidigare anmärkning om banken ser att din ekonomiska situation har förbättrats markant.

3. För många UC-förfrågningar

När du ansöker om lån som gör en kreditupplysning via UC påverkas din kreditvärdighet och riskbedömning under 12 månader. Det sänker ditt kreditscore och således förtroendet hos banker. En del långivare har till och med automatiska nekanden om förfrågningarna överstiger deras gränsvärden.

För många UC-förfrågningar kan tyda på att du tar många lån och krediter. Därför ser banken det som en högre risk, och kan även höja din individuella ränta. Läs mer om hur du sänker räntan på lån här.

4. Negativ KALP-kalkyl

En negativ KALP-kalkyl (kvar-att-leva-på kalkyl) betyder att banken bedömer att din privatekonomi inte räcker till för nya lånekostnader tillsammans med övriga levnadskostnader.

KALP-kalkylen baseras på fasta schablonbelopp från Konsumentverket för boende, mat och fritid. Den säkerställer att du skulle klara av att fortsätta betala även vid räntehöjningar.

5. Låg eller oregelbunden inkomst

För att beviljas ett samlingslån krävs som regel en dokumenterad årsinkomst på minst 120 000–150 000 kr. Banken gör en individuell bedömning av din återbetalningsförmåga baserat på anställningsform och inkomststabilitet utifrån följande 4 faktorer:

1. 1

   Fast anställning: Anses som den tryggaste typen av anställning. Den väger tyngst i en kreditprövning hos Upplysningscentralen (UC).

2. 2

   Provanställning och vikariat: Räknas ofta som osäkra inkomstkällor, vilket kräver längre historik eller att du nyligen förlängt ditt kontrakt.

3. 3

   Egen näringsverksamhet: Kräver i regel två års bokslut för att banken ska kunna fastställa en genomsnittlig årsinkomst.

4. 4

   Oregelbunden inkomst: Medför att långivaren gör en striktare KALP-kalkyl för att säkerställa att du klarar räntebetalningar under månader när du får in mindre pengar.

6. Oanvända krediter

Oanvända krediter försämrar din kreditvärdighet. Långivare räknar nämligen dessa som skulder. De utgår ifrån att du när som helst kan utnyttja hela utrymmet.

Se alltid till att säga upp oanvända kreditkort och kontokrediter för att inte belasta din kreditvärdighet. Du som försöker samla dina lån bör dessutom i så hög utsträckning som möjligt begränsa din skuldsättning, och därför behövs dessa inte.

7. För höga skulder i relation till inkomst

Din skuldkvot (skulder i relation till inkomst) påverkar din möjlighet att samla lån. Om din totala skuldsättning överstiger 5–8 gånger din årsinkomst anses det som extra hög finansiell risk.

Även lånehistorik, hur snabbt du betalat av tidigare lån och marginalen kvar i KALP-kalkylen påverkar denna del av riskbedömningen.

8. Interna begränsningar hos långivaren

Banker och långivare sätter själva upp sina policys för vilka de ger och inte ger lån till. Olika långivare har olika stor riskaptit och kan därför neka dig som skulle bli beviljad samlingslån någon annanstans.

Vi på Refino tittar på din totala återbetalningsförmåga och har en av marknadens lättaste krav till beviljande.

Är det svårt att bli godkänd för samlingslån?

Ja, det är relativt svårt att bli beviljad ett samlingslån. Eftersom personer som söker omstartslån ofta har ansträngd ekonomi innebär det hög risk för långivaren.

En person som har många små krediter har ofta högre skuldkvot och en sämre privatekonomi överlag. Det är denna person som också vill baka ihop sina lån och då har svårt att bli beviljad.

Samlingslån när alla säger nej

Refino hjälper dig som blivit nekad lån hos storbankerna på grund av betalningsanmärkningar eller hög belåningsgrad genom att erbjuda omstartslån och samlingslån. Målet är att förbättra din privatekonomi genom att samla dyra krediter och smålån i en strukturerad avbetalningsplan.

Vad kan man göra för att öka sin beviljandegrad för samlingslån?

Dina chanser att få ett samlingslån beviljat ökar när du förbättrar din kreditvärdighet och minskar antalet skulder.

Du kan till exempel säga upp oanvända krediter, minska antalet kreditupplysningar eller öka din inkomst för att öka dina chanser att beviljas ett samlingslån. Läs mer om hur du höjer din kreditvärdighet här.

Vilka alternativ finns det till samlingslån?

Du kan betala av dina smålån separat istället för att ta ett samlingslån. Till exempel kan du använda snöbollsmetoden för att snabbare bli skuldfri. Du kan också betala av några av lånen först, för att sedan ansöka om omstartslån igen när din kreditvärdighet är bättre.

Ett annat alternativ är att förhandla direkt med dina nuvarande kreditgivare. Till exempel kan du förhandla om amorteringstakt eller räntesats. Långivare ser hellre att du betalar av skulden, än att det blir en så kallad “kreditförlust” för de. Därför är de ofta ganska medgörliga.

Att ta hjälp av din kommuns kostnadsfria rådgivare (på budget- och skuldrådgivningen) ger dig också hjälp till en hållbar avbetalningsplan. Det är också via de du i sällsynta fall kan skuldsanera dig.