Kreditvärdighet

Vad är kreditvärdighet?

Långivare använder din kreditvärdighet för att bedöma risken med att låna ut pengar till dig. Det fungerar som ett mått på din framtida betalningsförmåga. Bedömningen grundas bland annat på din ekonomiska historik, såsom taxerad inkomst, befintliga krediter och eventuella betalningsanmärkningar.

Vad påverkar kreditvärdigheten?

Din kreditvärdighet avgörs av hur du sköter din ekonomi, din historik och hur stora skulder du har idag. Här är de 7 främsta komponenterna som påverkar din kreditvärdighet:

1. 1

   Betalningsanmärkningar: Registrerade betalningsanmärkningar hos Kronofogden under de senaste 36 månaderna sänker din score markant.

2. 2

   Inkomst: Din taxerade årsinkomst visar din finansiella ställning och påverkar hur stor kredit du beviljas.

3. 3

   Antal kreditupplysningar: Mer än 10 kreditupplysningar via UC under de senaste 12 månaderna anses som mycket, och påverkar kreditvärdigheten negativt.

4. 4

   Befintliga lån och krediter: Outnyttjade kontokrediter, kreditkort och aktiva lån summeras för att beräkna din totala skuldkvot.

5. 5

   Civilstånd och boendeform: Risknivån för långivaren korrelerar till exempel om du äger ditt boende eller bor i hyresrätt. Om du har sambo räknas din inkomst som mer disponibel, alltså får du då ofta högre kreditvärdighet.

6. 6

   Betalningshistorik: Regelbundna inbetalningar av räkningar och krediter utan dröjsmål bygger upp ditt förtroende enligt scoringmodellerna.

7. 7

   Typ av krediter: Fördelningen mellan krediter utan säkerhet, såsom privatlån och kontokrediter, jämfört med lån med säkerhet såsom bolån.

Påverkar samlingslån kreditvärdigheten?

Genom att samla dina lån kan du sänka din skuldkvot och minska antalet aktiva krediter, vilket på sikt stärker din kreditvärdighet.

Ett samlingslån är tänkt för att du ska kunna bli skuldfri och betala av hela beloppet. Efter avbetalningen kommer din kreditvärdighet gå upp markant, jämfört med när du hade flera små lån.

Hur ser man sitt kreditbetyg?

Du ser ditt aktuella kreditbetyg via externa tjänster, den vanligaste är Min UC. Andra tjänster inkluderar: Creditsafe, MinUpplysning (Dun & Bradstreet), uScore, Min Kreditvärdighet, och Kreddy.

Det finns även betalda alternativ såsom att kolla upp dig själv via Krafman, UC’s Kreditkollen eller Ratsit.

Vilka kreditbetyg finns?

Långivare delar in kreditbetyg i kategorier efter vilken risknivå de ser hos låntagaren. Här är de 4 vanligaste kategorierna i svenska scoringmodeller:

1. 1

   Utmärkt kreditbetyg: Risken för obetalda skulder är minimal, vilket ger de lägsta räntesatserna.

2. 2

   God kreditbetyg: Risken för utebliven betalning är låg.

3. 3

   Medel kreditbetyg: Risken för ekonomiska problem är förhöjd. Det ger ofta lite högre ränta för att kompensera för långivarens ökade kreditrisk.

4. 4

   Låg kreditbetyg: Risken för utebliven återbetalning är mycket hög. Detta ger ofta avslag på låneansökningar, eller krav på medlåntagare och säkerhet.

Vad betyder utmärkt kreditvärdighet?

Utmärkt kreditvärdighet innebär att du har mycket stark betalningsförmåga och minimal risk för att inte kunna betala tillbaka lån. Långivaren bedömer då att risken är under 0,1 % att du får betalningsanmärkning för krediten du ansökt om.

Så ser utmärkt kreditvärdighet ut hos de olika kreditupplysningsbolagen:

• UC: 745–999 i score

• Dun & Bradstreet: 10 i score

• uScore: 71–100 i score

Vad betyder hög kreditvärdighet?

Hög kreditvärdighet innebär att du har en mycket låg sannolikhet för utebliven betalning. Finansiella institutioner ser dig då som en trygg och stabil låntagare, baserat på din betalningsförmåga och en sund skuldkvot.

Med hög kreditvärdighet ökar dina chanser att få lån med bra villkor och lägre ränta.

Så ser hög kreditvärdighet ut hos de olika kreditupplysningsbolagen:

• UC: 635–744 i score

• Dun & Bradstreet: 8–9 i score

• uScore: 51–70 i score

Vad betyder medel kreditvärdighet?

En medel kreditvärdighet innebär en riskprognos. Den klassas varken som låg eller hög. Långivare ser detta som en balanserad indikation på din betalningsförmåga.

Din finansiella stabilitet möjliggör oftast lån, men villkoren påverkas av din tidigare betalningshistorik, din skuldkvot och hur många kreditupplysningar som gjorts.

Så ser medel kreditvärdighet ut hos de olika kreditupplysningsbolagen:

• UC: 559–634 i score

• Dun & Bradstreet: 5–7 i score

• uScore: 30–50 i score

Vad betyder låg kreditvärdighet?

Långivare ser en förhöjd risk i att bevilja lån till personer med låg kreditvärdighet, vilket ofta leder till sämre villkor eller rena avslag. Låg kreditvärdighet beror oftast på historiska betalningsanmärkningar, ett stort antal kreditupplysningar på kort tid eller en instabil ekonomisk situation med hög skuldkvot.

Så ser låg kreditvärdighet ut hos de olika kreditupplysningsbolagen:

• UC: 1–558 i score

• Dun & Bradstreet: 1–4 i score

• uScore: 0–29 i score

Vad är en bra kreditvärdighet?

En god kreditvärdighet innebär att du har en låg risk för betalningsproblem, vilket gör det enklare att få lån med bra ränta. Kreditupplysningsbolagen har olika skalor, därför är det olika vad som anses som bra.

Bra kreditvärdighet hos de olika bolagen är:

• UC: 559+ i score

• Dun & Bradstreet: 8+ i score

• uScore: 51+ i score

Vad är en bra UC-score?

Ett bra UC-score är 559 poäng eller högre. Då räknas du in i poängintervallet för “bra”.

Anna, 42 år, har ett UC-score på 661, vilket motsvarar en mycket låg risk enligt UC. Med den lägre risknivån kan hon förhandla ner sin bolåneränta till 3,8 %, bättre än bankens listränta på 4,5 %. För ett lån på 2 000 000 kr innebär det goda kreditbetyget en årlig besparing på 14 000 kr i räntekostnader före skatteavdrag.

Vad är en bra Creditsafe score?

En Creditsafe-score mellan 80–100 visar att personen har mycket god betalningsförmåga och låg risk för långivaren. Det innebär oftast att personen får bra lånevillkor.

Vad är bra kreditvärdighet hos Dun & Bradstreet (f.d. Bisnode)?

Allt över 8 i score hos Dun & Bradstreet (f.d. Bisnode) anses som bra.

Vad är skillnaden mellan kreditvärdighet, kreditbetyg och kreditscore?

Kreditvärdighet, kreditbetyg och kreditscore beskriver din ekonomiska profil och risknivå hos långivare, men begreppen används på olika sätt. Detta är vad de betyder:

• Kreditvärdighet: En bedömning av din samlade förmåga att betala tillbaka skulder, baserad på inkomst, civilstånd, skulder och betalningshistorik.

• Kreditbetyg: En klassificering, exempelvis från 1 till 10, som anger din statistiska risk att hamna i ekonomiska svårigheter inom ett år.

• Kreditscore: Ett numeriskt värde mellan 0 och 999 som räknas fram genom scoringmodeller för att ge långivaren ett standardiserat beslutsunderlag vid ansökningar.

Hur får man bättre kreditvärdighet?

Du höjer din kreditvärdighet genom att minska antalet aktiva krediter, betala räkningar i tid och begränsa antalet kreditupplysningar. Här är de 6 mest effektiva sätten att förbättra din finansiella profil:

1. 1

   Samla krediter: Ersätt flera mindre lån, kontokrediter och avbetalningsköp med ett enda större privatlån för att sänka din skuldkvot.

2. 2

   Undvik upplysningar: Att ansöka om nya lån eller krediter anses som ett riskbeteende. Därför tittar långivare på antalet kreditupplysningar (via UC) under de senaste 12 månaderna, och bedömer utifrån det.

3. 3

   Betala i tid: Alla fakturor, avbetalningar och lån skall betalas senast på förfallodagen.

4. 4

   Avsluta outnyttjade krediter: Kontakta långivare för att stänga oanvända kreditkort eller kontokrediter. Scoringmodeller räknar nämligen varje beviljad kredit som en potentiell skuld.

5. 5

   Öka deklarerad inkomst: Eftersträva en högre taxerad inkomst, exempelvis genom karriärutveckling. En stabil inkomst över tid ger långivare en tryggare bild av din återbetalningsförmåga.

6. 6

   Sök tillsammans: Ansök om lån med en medlåntagare. Två inkomster sänker bankens risk och ökar chanserna för bättre lånevillkor.

7. 7

   Undvik att låna: Det är långsiktigt dåligt att belåna sig, framför allt om det är små lån för konsumtion. Försök istället spara ihop pengar till dina större köp, och planera din ekonomi.

8. 8

   Ha stabilt jobb: En högre årsinkomst ger lägre skuldkvot. Att ha en stabil, fast anställning, höjer därför ofta din kreditvärdighet.

Hur lång tid tar det att få bättre kreditvärdighet?

Att förbättra din kreditvärdighet tar mellan 1 och 12 månader, beroende på vilka delar som behöver justeras. Din riskprognos hos kreditupplysningsbolagen uppdateras löpande allt eftersom du betalar av skulder.

Betalningsanmärkningar försvinner tidigast efter 36 månader. Din kreditvärdighet förbättras markant först när anmärkningen raderas ur systemet. Små förändringar, som att avsluta outnyttjade krediter, syns däremot ofta redan vid nästa månatliga uppdatering.