Bli skuldfri - så gör du

Hur blir man skuldfri?

Att bli skuldfri börjar med en tydlig plan där du sammanställer din totala skuld, räntesatser och prioriteringsordning. Det absolut viktigaste är att du får koll på din ekonomi, prioriterar dina skulder och hittar en hållbar väg till avbetalning.

De flesta anser att man är skuldfri när man inte längre har blancolån (privatlån). Alltså bortser man från till exempel bolån och billån. Det gör även vi i den här guiden.

Vilka genvägar finns det till att bli skuldfri?

• Om du har höga eller utspridda skulder kan ett samlingslån vara en genväg. Det hjälper till att få kontroll och en lägre månadsbetalning. Det blir då en mer hållbar plan till skuldfrihet än att betala av krediterna individuellt.

• Om du har låga eller få skulder kan snöbollsmetoden vara en genväg. Då betalar du av den lägsta skulden först för att visa för dig själv att det är möjligt. Betalning av skulder blir då lite som en to-do-lista.

Så blir du skuldfri - steg för steg

Att bli skuldfri görs lättast genom dessa 8 steg: titta på din ekonomi, prioritera dina skulder, förhandla om villkoren, göra en budget, samla dina lån och krediter, betala skulderna först, få ner dina kostnader och att hålla dig till planen.

1. Titta på din ekonomi

För att få kontroll över din ekonomi behöver du samla alla skulder, inkomster och utgifter för att få en tydlig bild av läget. Här är 4 steg för att kartlägga privatekonomin:

1. 1

   Samla alla lånehandlingar: Logga in hos alla långivare eller leta fram fakturor för att notera varje låns totala skuld, aktuella ränta och månadsavgift. Ett tips är att titta på alla fakturor du fått i Billo- eller Kivra-appen föregående månad.

2. 2

   Identifiera skulder hos Kronofogden: Kontrollera ditt saldo hos Kronofogden för att inkludera eventuella skulder som gått vidare. Dessa bör prioriteras högst i din avbetalningsplan.

3. 3

   Lista fasta utgifter: Skriv ner alla återkommande kostnader, såsom hyra, el, försäkringar, mat och abonnemang. Detta hjälper dig att fastställa hur stor del av din inkomst som är disponibel för skuldavbetalning.

4. 4

   Beräkna din disponibla inkomst: Dra av dina levnadskostnader från din totala månadsinkomst (netto). Då ser du exakt hur mycket du har kvar till avbetalningar.

2. Prioritera dina skulder

Sikta in dig på skulderna med högst ränta eller störst avgifter för att sänka dina kostnader så snabbt som möjligt. Så här gör du för att prioritera skulder:

1. 1

   Kartläggning: Lista alla skulder med räntesats, återstående saldo och månadskostnad i ett dokument eller i Excel.

2. 2

   Inkassokrav: Kontakta inkassobolag och Kronofogden direkt för att försöka frysa dröjsmålsräntor och hindra skulden från att växa.

3. 3

   Högkostnadskrediter: Betala av smålån och kontokrediter med en effektiv ränta över 20 % först, eftersom de växer snabbast.

3. Förhandla om villkoren

Att omförhandla dina lånevillkor innebär att du sänker räntan eller förlänger återbetalningstiden för att göra skulden lättare att hantera. Så här kan du göra:

1. 1

   Ring kreditgivaren: Kontakta långivarens kundtjänst direkt. Berätta om din ekonomiska situation och fråga om du kan få en lägre ränta baserat på din betalningshistorik. Kom ihåg att långivaren förlorar pengar om du inte betalar, och såklart hellre vill ha en kund som betalar.

2. 2

   Jämför marknadsräntor: Visa på lägre räntor hos andra aktörer för att påpeka att din nuvarande kredit är dyrare än vad marknaden erbjuder.

3. 3

   Begär amorteringsfritt: Ansök om en tillfällig paus i amorteringen. Det skapar utrymme i din budget att fokusera på krediter med högre räntor eller att hantera inkassokrav.

4. 4

   Föreslå betalningsplan: Om du har svårt att följa det ursprungliga avtalet, erbjud en egen betalningsplan. För långivaren är en sådan lösning oftast bättre än att ärendet går vidare till inkasso.

4. Gör en budget

En budget ger dig kontroll över din ekonomi och visar exakt vad som kommer in och ut varje månad. Detta är grunderna i att sätta upp en hållbar budget:

1. 1

   Kartlägg inkomster: Summera din totala nettoinkomst från lön, bidrag och eventuella sidoinkomster varje månad.

2. 2

   Lista fasta utgifter: Skriv ner nödvändiga kostnader som boendekostnader, el, försäkringar och abonnemang.

3. 3

   Beräkna rörliga utgifter: Gå igenom dina kontoutdrag för att se vad du i snitt lägger på mat, nöjen och transport.

4. 4

   Dra av skulder: Prioritera minimibeloppen för alla dina befintliga lån och krediter som en fast utgift i budgeten.

5. 5

   Sätt en gräns: Bestäm ett maxbelopp för varje kategori och håll dig till dessa summor för att undvika att spendera mer än planerat.

6. 6

   Följ upp löpande: Jämför dina faktiska utgifter mot budgeten vid månadsskiftet för att se var du kan spara pengar. Det är också viktigt att du inte lägger för låga estimat som inte är hållbara, det leder bara till besvikelse i uppföljningen.

En budget ska fungera, över lång tid, utan att du känner alltför mycket press. Även om du vill bli skuldfri snabbt behöver du också låta din privatekonomi ha utrymme för oförutsedda utgifter.

5. Samla dina lån och krediter

Genom att samla lån och krediter ersätter du flera små skulder med ett enda privatlån för att ofta få lägre effektiv ränta och sänkta månadsbetalningar. Här är hur ett hopbakslån kan hjälpa dig bli skuldfri snabbt:

1. 1

   Sänkt månadsavgift: När du har flera lån, betalar du ofta flera uppläggningsavgifter, administrativa avgifter och aviavgifter. Med ett samlingslån slipper du detta.

2. 2

   Lägre effektiv ränta: Lånekostnaderna sjunker markant eftersom mindre krediter ofta har höga räntor och många dolda avgifter.

3. 3

   Förbättrad kreditvärdighet: Antalet registrerade krediter hos upplysningsföretag minskar, vilket ökar dina chanser till bättre villkor i framtiden.

4. 4

   Ökad överblick: Det blir enklare att sköta din ekonomi när du bara har en faktura att hålla koll på istället för flera olika förfallodatum.

5. 5

   Snabbare amortering: När räntekostnaderna minskar får du mer pengar över till att betala av själva lånet, vilket gör dig skuldfri snabbare.

6. Betala skulderna först

För att undvika överkonsumtion kan du betala av på dina skulder först, istället för att ta det som blir över vid månadsslutet och använda det. Det är mycket lättare att spendera pengar när du vet med dig att du har mer på kontot, även fast dessa egentligen borde gå till avbetalningar.

Det lättaste sättet är att hålla dig till din budget och avbetalningsplan. Då kan du schemalägga autogiron till dina långivare den 25:e, när lönen kommer. Använd eventuellt överskott från tidigare löner för avbetalning så ofta som möjligt.

7. Få ner dina kostnader

Att sänka dina kostnader gör att du har mer pengar kvar för att betala av dina lån. Du kan till exempel flytta till billigare boende, säga upp abonnemang, byta elavtal eller försäkringar, eller sälja bilen.

Ett smart sätt att få en skjuts i amorteringen är att sälja av saker. Att sälja saker du inte använder kan snabbt bli några tusenlappar som kan gå till att betala av en skuld.

8. Håll dig till planen

Genom en hållbar budget och riktig avbetalningsplan kan du hålla dig till planen över tid. Var konsekvent och långsiktig i din plan mot skuldfriheten. Följ upp varje månad hur det går och gör det roligare för dig själv att se målet komma närmare över tid.

Kan man få hjälp om man är skuldsatt?

Du kan få kostnadsfri vägledning och stöd för att hantera din skuldsituation genom kommunens budget- och skuldrådgivning.

Du har också möjlighet att ta ett hopbakslån för att få ihop en enklare avbetalningsplan mot skuldfriheten.

Att ta hjälp av nära och kära är en bra idé vid överskuldsättning. Viktigt är då att inte sätta dem i en dålig sits, då är det bättre att du använder dem för psykiskt stöd i resan istället för att låna mer pengar från dem.

Det sista alternativet är skuldsanering via Kronofogden, men det erbjuds endast till dig som inte kan betala tillbaka dina skulder inom överskådlig tid. Det är sällsynt att förfrågningar till skuldsanering beviljas.

Vilka metoder finns det för att bli skuldfri?

Många nämner lavinmetoden eller snöbollsmetoden som de lättaste metoderna till skuldfrihet.

• Lavinmetoden: Betala av skulderna med högst ränta först för att minimera räntekostnaderna över tid.

• Snöbollsmetoden: Betala av skulderna med lägst saldo först för att skapa en snabb känsla av framgång och motivation.

Att använda samlingslån eller skuldsanering är andra alternativ. Samtliga metoder innebär att du betalar av dina skulder, även skuldsanering eftersom det lämnar dig med existensminimum över en period.

Hur lång tid tar det att bli skuldfri?

Tiden till skuldfrihet varierar beroende på din totala skuld och hur snabbt du kan betala av.

Skuldsanering tar 5 år, och företagarskuldsanering tar 3 år.

Hur blir man skuldfri snabbare?

Du blir skuldfri snabbare genom att amortera av dina lån och krediter snabbare. Ju fler skulder du betalar av, desto mer pengar har du över att amortera av på övriga lån. Det blir därför automatiskt snabbare och snabbare med avbetalning.

Kostar det extra att lösa lån och krediter i förtid?

Att lösa ett privatlån i förtid kostar ingenting extra, det måste vara så enligt Konsumentkreditlagen. Här är de 2 undantag där en kostnad kan uppstå:

1. 1

   Ränteskillnadsersättning: Om lånet har en bunden ränta kan långivaren kräva ersättning, eftersom de går miste om förväntade ränteintäkter under bindningstiden.

2. 2

   Administrationsavgifter: Enstaka aktörer kan ta ut en mindre avgift för att hantera en förtida slutreglering, vilket framgår i ditt låneavtal.

Hur undviker man överskuldsättning efter skuldfrihet?

Du undviker bäst överskuldsättning genom att hålla dig till en budget och bygga upp en ekonomisk säkerhetsmarginal. Det enklaste är att använda de pengar du tidigare använt för amortering till sparande för att bygga upp en buffert.

Undvik under alla omständigheter nya krediter och prioritera att hålla din budget. Många tycker till exempel att vänta minst 24 timmar innan du köper något onödigt, är en bra tumregel för att undvika att hamna i skuldfällan igen.

Titta på din privatekonomi ofta, och följ upp hur det går för dig. Sparar du tillräckligt? Har du en buffert för oförutsedda utgifter?

Hur bygger man en buffert för att inte bli skuldsatt igen?

Tumregeln är att spara 5 - 10 % av din nettoinkomst för framtiden. Automatisera sparandet med en automatisk överföring till separat sparkonto, direkt när du får lönen, så växer bufferten av sig själv varje månad.