Samla lån under räntehöjningar - fördelar och nackdelar

Är det bra att samla lån under räntehöjningar?

Att samla lån när räntorna stiger leder ofta till sänkta lånekostnader. Genom att ersätta flera små krediter med hög ränta eller avgifter, med ett enda lån får du en lägre räntesats (alltså lägre effektiv ränta).

Hur mycket lägre ränta du får beror på din skuldsättning, återbetalningstid och hur bra återbetalningsförmåga banken anser att du har. Du får lägre ränta ju bättre din privatekonomi är. Jämför alltid hur mycket du hade sparat på att samla dina lån jämfört med att ha kvar dina gamla krediter.

Tänk på att avbetalningsplanen måste vara hållbar, alltså att du faktiskt har råd med månadskostnaden. Ibland är inte ett samlingslån en besparing i totalkostnad, men det kan göra att du faktiskt klarar av att betala av skulden, istället för att skuldberget växer.

Är det inte alltid bra att samla lån och krediter?

Att samla lån är inte alltid den bästa lösningen. Det gäller särskilt om det innebär en längre återbetalningstid som höjer den totala räntekostnaden, eller om du fortsätter låna pengar som tidigare. Här är de 3 främsta riskfaktorerna som gör att ett samlingslån kan vara kontraproduktivt:

• Total räntekostnad: En sänkt månadskostnad uppnås ofta genom att förlänga löptiden. Det betyder att du betalar ränta under fler år, vilket höjer lånets totala kostnad. Om detta däremot gör att du klarar avbetalningen istället för att vara sen med betalningar, kan det ändå anses som fördelaktigt.

• Risken för utökat lån: Om du till exempel samlar lån med ditt bolån ger banken dig ibland möjlighet till extra låneutrymme utöver skulderna som ska lösas. Om du inte är försiktig leder detta till en högre skuldsättning istället för en väg mot att bli skuldfri.

• Beteendefällan: Att samla lån ger en omedelbar lättnad i ekonomin. Om du inte avslutar dina kreditkort eller ändrar ditt köpbeteende finns en stor risk att du börjar använda nya krediter vid sidan av samlingslånet.

Bör man samla lån om räntehöjningar är förväntade?

Ja, det är nästan alltid en bra idé att samla lån, även när räntehöjningar är förväntade. Du kan då förhandla dig till en bunden ränta för att skydda dig mot de förväntade räntehöjningarna.

Om räntehöjningar förväntas inom snar framtid kommer du dock inte få lika bra räntevillkor som när räntan ligger stabilt.

Felicia Schön på Avanza menar att de räntehöjningar som nu förväntas, gör att fönstret för att binda räntan fördelaktigt är kort.

Vilka fördelar finns med att samla lån när räntan höjs?

När räntorna stiger är den största fördelen med ett samlingslån att du byter ut många dyra krediter mot ett enda lån med lägre effektiv ränta. Här är de 3 främsta fördelarna med att samla lån i ett stigande ränteläge:

• Eliminering av ränta-på-ränta-effekter: Många smålån och kontokrediter har villkor som gör att räntan snabbt räknas om vid varje räntehöjning från Riksbanken. Det undviks genom att låsa in din skuld i ett strukturerat ihopbakslån.

• Sänkt månadsutgift: Om du skaffar ett samlingslån och sänker den effektiva räntan minskar trycket på din privatekonomi, likaså om du väljer en längre löptid. Om du till exempel har ett rörligt bolån, vars räntekostnad kommer äta större del av din budget om räntan höjs, kommer samlingslånets lägre månadskostnad ge mer marginal.

• Fastare räntevillkor: Samlingslån erbjuder ofta en stabilare ränteutveckling jämfört med snabblån, vilket gör din privatekonomi mindre beroende av räntehöjningar.

Vilka nackdelar finns med att samla lån när räntan höjs?

När du samlar lån under en period med stigande räntor finns en tydlig risk: hela din skuld blir exponerad för en rörlig ränta som snabbt kan driva upp månadskostnaden. Här är de 4 främsta nackdelarna med att samla lån när ränteläget är osäkert:

• Ränteexponering: Ett större samlingslån med rörlig ränta gör att hela din totala skuld påverkas direkt när Riksbanken höjer styrräntan. Även om det är ovanligt, kan smålån ibland ha fasta räntevillkor.

• Ökad total räntekostnad: En förlängd löptid sänker din månadskostnad, men den högre räntan gör ofta att kostnaden över tid för lånet blir högre än vad du räknat med från början.

• Marginalförlust: När räntekostnaden på ditt samlingslån stiger minskar ditt ekonomiska utrymme. Det gör din hushållsekonomi mer sårbar för ytterligare räntehöjningar eller oförutsedda utgifter.

• Låst räntebindning: Om du binder räntan på ett samlingslån precis vid en räntetopp riskerar du att betala för mycket under hela bindningstiden, även om marknadsräntorna senare sjunker.

Vad händer med samlingslånets ränta om styrräntan höjs?

Räntan på ett samlingslån styrs främst av marknadens förväntningar på framtida styrräntor, snarare än Riksbankens direkta beslut. Bankerna justerar sina villkor utifrån sin egen riskbedömning, vilket innebär att din ränta påverkas när marknaden förändras. När marknadsräntorna stiger ökar bankernas riskpremie för privatlån utan säkerhet. Det gör att räntan på samlingslån ofta går upp snabbare än för till exempel bolån med säkerhet.

Eftersom samlingslån saknar säkerhet blir långivare mer försiktiga när det ekonomiska läget är osäkert. Det betyder att din individuella kreditvärdighet väger tyngre när din ränta sätts. För dig innebär det att en bra kreditprofil blir ännu viktigare.